2014-06-18
作者：中國經(jīng)濟時(shí)報
本報記者 牛福蓮 王晶晶
走進(jìn)國家開(kāi)發(fā)銀行四川分行的客戶(hù)三處(富民業(yè)務(wù)處)————這個(gè)專(zhuān)門(mén)負責接洽小微企業(yè)及三農貸款、助學(xué)貸款等小額貸款項目的部門(mén)，該部門(mén)僅有13名成員，卻管控著(zhù)近80億元的貸款額度，平均每人管理近7億——8億元的份額，人均負責客戶(hù)數達140多戶(hù)。如此巨大的工作量，聽(tīng)上去似乎有點(diǎn)難以實(shí)現。
6月11日，在國家開(kāi)發(fā)銀行四川分行，客戶(hù)三處處長(cháng)高士鴻對中國經(jīng)濟時(shí)報記者坦言："依靠傳統的金融模式管理80多億元的貸款，根本不可能做出來(lái)。"對銀行來(lái)說(shuō)，特別是針對民生類(lèi)小額貸款業(yè)務(wù)，惟有創(chuàng )新金融思路，方可負重前行。
平臺統貸————用批發(fā)解決零售問(wèn)題
以國家大中型、中長(cháng)期開(kāi)發(fā)性項目為主業(yè)、慣用大手筆的國家開(kāi)發(fā)銀行，近年來(lái)除了繼續關(guān)注傳統領(lǐng)域————擔當國家基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)建設的主力銀行之外，也開(kāi)始更多地以普惠金融的理念關(guān)注民生領(lǐng)域里的富民小額貸款業(yè)務(wù)。
早在幾年前，國開(kāi)行便提出一個(gè)理念：讓人人享有平等的融資權，并提出了落實(shí)基層金融和 "一體兩翼"的發(fā)展戰略，更多地關(guān)注民生領(lǐng)域，如中小微企業(yè)和三農。然而，面對如此分散且為數眾多、周期短、金額小、頻率高的小額貸款業(yè)務(wù)，對包括國開(kāi)行在內的各家銀行來(lái)說(shuō)，都并非易事。而國開(kāi)行在機構、網(wǎng)點(diǎn)及人員配備等方面更不具備條件，意味著(zhù)其很難再用傳統方法來(lái)開(kāi)展這些業(yè)務(wù)。
"傳統的零打碎敲的金融思路顯然不可行，針對三農等小額貸款業(yè)務(wù)，我們通過(guò)平臺統貸的方法來(lái)推動(dòng)，即用批發(fā)的方法解決零售的問(wèn)題，用金融社會(huì )化思路解決小客戶(hù)的風(fēng)險控制問(wèn)題。"高士鴻說(shuō)，通過(guò)這種平臺模式，銀行借助政府資源，動(dòng)用社會(huì )專(zhuān)業(yè)力量，讓各方參與共同來(lái)做金融。
談到平臺統貸的具體渠道，國開(kāi)行當前借助于三類(lèi)平臺展開(kāi)業(yè)務(wù)：一是與政府類(lèi)的融資平臺公司及農業(yè)擔保公司合作，"與政府平臺的合作，最大的優(yōu)點(diǎn)是所獲取的客戶(hù)信息數據真實(shí)可信";二是與大型農業(yè)龍頭企業(yè)合作，借助企業(yè)在行業(yè)內的資源優(yōu)勢、有效信息與銷(xiāo)售體系，在實(shí)現基層金融落地的同時(shí)，實(shí)現食品原料安全;三是與區域性的龍頭行業(yè)協(xié)會(huì )合作，由協(xié)會(huì )來(lái)為銀行提供優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，通過(guò)協(xié)會(huì )帶動(dòng)行業(yè)的信用建設。
典型案例————聯(lián)手通威定向扶持小額貸款養殖戶(hù)
在國開(kāi)行四川分行的理念中，金融機構對農業(yè)的支持，也要"高端大氣上檔次"，站位要高————金融如何支持現代農業(yè)快速發(fā)展，建立農業(yè)服務(wù)體系;思路要新————支持農業(yè)現代化、規模化、專(zhuān)業(yè)化;還要擺脫傳統思維的束縛。而這其中，龍頭企業(yè)帶動(dòng)千家萬(wàn)戶(hù)這種方法是最有效的。
一個(gè)典型的案例是國開(kāi)行四川分行通過(guò)與通威股份有限公司合作，實(shí)現向公司農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的養殖戶(hù)提供小額貸款的金融支持。
"事實(shí)上，通威在一定程度上承擔了我們銀行的部分外包職能，包括客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和貸款的管理工作。選擇客戶(hù)的過(guò)程由通威依據其對客戶(hù)的了解程度和國開(kāi)行的標準來(lái)完成，貸款后的日常管理及還款工作也由通威按國開(kāi)行的要求進(jìn)行。"客戶(hù)三處負責人告訴記者，如果養殖戶(hù)直接找到銀行貸款，由于信息不對稱(chēng)及人員有限等因素，銀行幾乎很難判斷審核，而通過(guò)企業(yè)來(lái)把第一道關(guān)，審核通過(guò)率能夠大幅提高。
這場(chǎng)始于2012年的銀企合作，經(jīng)過(guò)一段短暫磨合后，如今已形成良好的合作運行機制。國開(kāi)行四川分行通過(guò)與通威簽署合作協(xié)議，委托通威股份統一為國開(kāi)行四川分行協(xié)調管理全國范圍內的養殖戶(hù)和合作社小額貸款，并按要求統一管理和規范擔保公司、飼料公司的項目評審、融資擔保、貸后管理等方面的工作。
客戶(hù)三處負責人告訴記者："我們要嚴控對中小微企業(yè)的小額貸款風(fēng)險，通威審核后，最終評審標準及貸款決策還是在國開(kāi)行，我們還會(huì )繼續審核客戶(hù)的產(chǎn)業(yè)規模及資質(zhì)，但是，沒(méi)有龍頭企業(yè)的推薦，我們就沒(méi)有更多的客戶(hù)。"
"與通威的合作，首先來(lái)自于對通威品牌30多年來(lái)產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)硬、品質(zhì)不變、銷(xiāo)量領(lǐng)先的信任。"客戶(hù)三處負責人表示，截至目前，國家開(kāi)發(fā)銀行四川分行已與通威集團開(kāi)展項目合作業(yè)務(wù)19批，共發(fā)放貸款約3億元，累計支持近500戶(hù)養殖戶(hù)，目前貸款余額4651萬(wàn)元，尚無(wú)一例不良貸款。
記者還從國開(kāi)行獲悉，即將到來(lái)的6——9月是養殖資金需求旺季，該行預計將向通威養殖戶(hù)發(fā)放貸款1億元左右，今年全年的預期目標在2億元左右。
利率方面，目前通威擔保的利率為6.9%，長(cháng)期以來(lái)，國開(kāi)行在三農業(yè)務(wù)領(lǐng)域堅持"保本原則"，即"用保本利息對農業(yè)民生進(jìn)行反哺，用大項目賺的錢(qián)補貼農業(yè)。"
客戶(hù)三處負責人表示："下一步，我們的目標是在成都400多家龍頭企業(yè)里，優(yōu)中選優(yōu)，起碼做到百分之十是沒(méi)問(wèn)題的。"除了與通威的合作外，該行還將陸續與其他大型農業(yè)龍頭企業(yè)達成合作，包括由國開(kāi)行搭建平臺成立農業(yè)龍頭協(xié)會(huì )，除關(guān)注當前占三農業(yè)務(wù)份額最多的養殖業(yè)之外，也轉向關(guān)注種植業(yè)，主要包括糧食、茶葉和蔬菜。
引領(lǐng)市場(chǎng)————致力于普惠金融 培育全社會(huì )信用體系
作為國家大型開(kāi)發(fā)性金融機構，國開(kāi)行通過(guò)平臺業(yè)務(wù)模式與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的合作，將中央關(guān)于金融服務(wù)三農的政策真正落到了實(shí)地。按照國開(kāi)行四川分行制定的三農及中小微企業(yè)業(yè)務(wù)板塊發(fā)展規劃，預計至"十二五"末期，相關(guān)貸款余額將達到110億元，今年年底爭取達到82億元左右。
將普惠金融的概念嫁接到小額貸款上，不僅要融資，更要融智————這是國開(kāi)行近年來(lái)的發(fā)展理念。通過(guò)與龍頭企業(yè)等各類(lèi)平臺的合作，讓最基層的農戶(hù)也可以接觸到金融機構，讓農戶(hù)了解金融知識，參與金融交易。
據通威股份相關(guān)負責人介紹，自從通威與國開(kāi)行四川分行展開(kāi)擔保業(yè)務(wù)合作后，不少商業(yè)銀行主動(dòng)跟進(jìn)，目前通威已與多家銀行達成擔保合作協(xié)議。國開(kāi)行作為第一家選擇與龍頭企業(yè)展開(kāi)長(cháng)期合作的國家大型銀行，也無(wú)疑在潛移默化中起到了引領(lǐng)其他金融機構跟進(jìn)支持三農建設的示范作用。
客戶(hù)心聲
四川省樂(lè )山市井研縣三教鄉李紅軍：
如果沒(méi)有國開(kāi)行的貸款支持，我還停滯在年銷(xiāo)售額200萬(wàn)元左右、年利潤20萬(wàn)元左右的狀態(tài)，如今我的經(jīng)營(yíng)規模和利潤都直接翻番了。2012年通過(guò)通威和國開(kāi)行，我用得到的40萬(wàn)元貸款和養殖戶(hù)合伙擴大魚(yú)塘承包面積。在飼料年銷(xiāo)售增至750噸的情況下，養殖面積也由2011年的100畝增加到200畝，實(shí)現經(jīng)營(yíng)收入300萬(wàn)元，利潤35萬(wàn)元。
江蘇省寶應縣廣洋湖鎮李廣榮：
通過(guò)與通威和國開(kāi)行的合作，我由當初的幾十畝養殖水域擴展到當今的1530畝，銷(xiāo)售收入1700多萬(wàn)元，融資擔保讓我有機會(huì )成為鄉親眼中的養殖能手和致富高手。從飼料經(jīng)營(yíng)逐步向養殖傾斜，我現在的養殖規模和經(jīng)營(yíng)效益在廣洋湖市場(chǎng)名列前茅。
江蘇省大豐通威市場(chǎng)客戶(hù)潘承林：
2012年，我通過(guò)通威農業(yè)融資擔保有限公司和國家開(kāi)發(fā)銀行四川分行的支持得到150萬(wàn)元的擔保貸款，當年實(shí)現銷(xiāo)售收入超過(guò)1000萬(wàn)元，養殖和經(jīng)營(yíng)利潤將近100萬(wàn)元，提前還清了當年全部擔保貸款本息，邁出了個(gè)人事業(yè)成功的一步。
浙江省湖州市客戶(hù)李紅英：
2012年因資金出現短缺，發(fā)展陷入瓶頸期。我通過(guò)通威農業(yè)融資擔保公司擔保，順利向國家開(kāi)發(fā)銀行申請了300萬(wàn)元的貸款，繼續擴大經(jīng)營(yíng)規模。因為有了資金保障，我目前已經(jīng)發(fā)展水域養殖客戶(hù)30個(gè)，養殖面積達3000多畝。